在每个假日购物季，美国传统零售商都会采用不同的促销活动来吸引消费者。而在今年，许多美国零售商则将注意力放在了另一个重要手段——分期购物（Buy Now and Pay Later，BNPL）上。这种方式可以让消费者在购物后进行分期付款或延时支付，而且通常都不会产生利息或其他费用。
从去年10 月份开始，包括 GAP 服饰公司、实体游戏零售商 GameStop、梅西百货（Macy’s）以及内曼·马库斯（Neiman Marcus）百货在内的多家零售商都选择与金融科技应用联手，面向线上电商消费购物者推出分期购物模式，其中一些品牌的分期购物服务甚至也对实体店消费开放。
这一风潮的起源可以追溯到沃尔玛等头部零售巨头。在 2019 年，沃尔玛与金融服务公司 Affirm 展开合作，推出了一种名为“分期免息付款”（Alternative to Layaway）的购物服务。
新冠肺炎疫情的暴发对全球经济带来了显著影响，同时也促使越来越多的消费者转向网上电商购物，这在一定程度上加速了分期购物等模式的推广。不过这并不是零售商在假日季选择推广分期购物的真正原因。事实上，零售商的真正目的在于扩大用户群体，吸引年轻顾客，让更多的消费者在假期进行购物。
Affirm被称为美版的"花呗"。巧合的是美国移动支付企业Affirm(股票代码为：“AFRM”)近日在美国纳斯达克上市，发行价为49美元。
对于消费者：Affirm的销售点解决方案使消费者能够以固定金额购买商品，而无需支付延期利息，隐性费用或罚款。使消费者能够随着时间的流逝而付款，而不是完全为产品付费。这增加了消费者的购买力，并赋予他们更多的控制权和灵活性。Affirm的平台支持真正的0％APR（年化贷款利率）付款选项和计息贷款。
在商家方面，Affirm提供的商务解决方案是高效的需求生成和客户获取工具。Affirm的解决方案使商家能够更有效地促销和销售他们的产品，优化他们的客户获取策略，并推动增量销售。Affirm还提供有价值的产品级数据和见解-商家无法轻易获得的信息-可以更好地指导其营销策略。
最后，Affirm以消费者为中心的应用程序可解锁全套Affirm产品，以提供令人愉悦的端到端消费者体验。消费者可以使用Affirm的应用程序来管理付款，开设高收益储蓄帐户并访问个性化市场。
Affirm首日开盘大涨98.45%，以首日收盘价计算，市值达到236.05亿美元。
Affirm的利息收入（Interest income）占比很高，其中，Affirm在2020年第三季度的利息收入为5423万美元，占营收的比例为31%。
消费者数据跟踪公司 Cardify 在2020年12 月发布的一项调查显示，近一半美国消费者认为，在使用分期购物进行支付后，自己的购物支出相比使用信用卡时增加了 10%-40% 以上。此外还有 2/3 的消费者表示，使用分期购物后，自己会更愿意购买珠宝等奢侈品。
梅西百货首席执行官兼董事长杰夫•根内特（Jeff Gennette） 11 月表示，吸引年轻消费者是该公司与金融科技公司 Klarna 合作的主要原因（Klarna是除了Affirm 以外另外一位市场的重要玩家）
Klarna 美国区负责人戴维·赛克斯（David Sykes）在刚刚 12 月份举行的 WWD 线上零售峰会上透露，对于零售商来说，分期付款购物模式已经成为了“一个新的商机，也让零售业进入到了一个转折点。
以 Klarna为例，该公司去年在美国市场的客户数量翻了一番，达到 1100 万人，其中月活用户为 200 万人。此外戴维·赛克斯还补充道，这些用户“绝大多数都属于千禧一代”，也都拥有自己的借记卡。
除了刚才提到的二家分期付款巨头，第三位重要公司是来自澳大利亚的 Afterpay。这家公司在两年半前进入美国市场，如今美国已成为 Afterpay 在全球范围内最大的市场。 11 月，美国消费者通过 Afterpay 完成的购物总额创下新纪录，达到 10 亿美元。该公司表示，Afterpay在美国的注册用户总数已突破 1300 万人，其中活跃用户数量达 560 万人，平均年龄为 33 岁。
Afterpay 表示，年轻消费者对信用卡利息/滞纳金等隐性费用，以及循环债务等问题都有很大顾虑，因此使用信用卡进行购物的消费者也在逐年减少。该公司的研究发现，如果零售平台提供分期购物服务的话，那么有 42% 的 Z 世代和 69% 的千禧一代顾客会更愿意购买商品。
此外，个人理财网站 Ascent 在今年夏天发布的一项调查也显示，超过 1/3 的美国消费者曾使用过分期购物服务。调查发现，消费者使用分期购物的主要原因包括避免支付信用卡利息、克制自己的消费冲动以及避免购买超出预算之外的商品。
尽管分期购物模式愈发流行，但不少消费者也对此抱有一定担忧。Cardify 的调查表明，有超过一半的消费者曾担心，选择分期购物会为自己带来一些不必要的消费支出。Ascent 的研究结果则显示，只有 22% 的消费者了解分期购物服务的所有条款和条件。
尽管如此，随着疫情的不断发酵和失控，大家还是越来越多的趋于线上购物 ，另外随着失业激增，购买力有限，还是会有更多的消费者会选择分期付款这种新颖的在线支付方式。去年7月23日消息，Affirm已经与电商巨头Shopify达成合作，为消费者提供一种无须支付利息等的分期付款购物方式。
晚些时候，Shopify已推出一项名为“商店分期付款”的新选项，该选项将使经批准的商店付款客户在结账时可以使用该选项，他们的总消费将被分成四等分，每两周支付一次，由Affirm处理。
Affirm和Shopify将在未来几个月继续测试，希望能在今年晚些时候向更多符合条件的美国商户提供“商店分期付款”服务。
PayPal的入局
Paypal推出“Pay in 4”模式，这是为其美国客户提供的无息短期分期付款服务，将允许分四次免息分期付款。该服务将在六周内适用于30至600美元之间的付款。公司将使用分期付款服务为客户预先向商家和合作伙伴付款。
如果PayPal不向客户收费，那它又是如何赚钱？答案是向商家收取手续费。这与PayPal从大多数其他电子商务交易中获利的方式相同。除了固定的基本费用，公司还向商家收取外加交易价值的2.9%的费用。
对比之下，Afterpay和Affirm的业务模式略有不同。 Afterpay类似于PayPal，但是其向商家收取交易费用在5%左右（尽管确切的百分比数字取决于国家和地区及所商定的具体交易）。消费者使用Afterpay不需要支付任何利息费用，但如果拖欠付款，则要支付费用。
值得注意的是，PayPal的“先买后付”模式与其现有业务线具有明显的协同作用。公司目前已经拥有2400万个商家帐户和2.81亿个客户帐户。如果能够说服这些已有资源使用该服务，它将很快成为该行业的主要参与者。从PayPal的角度来看，它不在乎客户是全款购买，还是分期付款。因为无论哪种方式，公司都会从商家那里收取类似的交易手续费。
PayPal又可以从这个新兴市场中取得什么进展？这取决于现在用户使用量有多少，以后是否能保持增长。面对颇具潜力的电子商务市场，即使只有一小部分买家最终使用“先买后付”模式进行付款，对于PayPal来说也是一个巨大的胜利。
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